Законы об ОСАГО и других обязательных видах страхования постоянно нарушаются страховщиками в части минимально допустимых расходов на выплаты - 80% от суммы страховых сборов. Чиновники ли завышают тарифы, или страховщики занижают выплаты, но в результате на ведение дела у них остаётся не 20, а 40% и более. Как будто это добровольное страхование и закон их не касается. По данным страхового надзора за годы ОСАГО страховщики выплатили всего 53% от собранных средств, незаконно присвоив 250 млрд. рублей. В том числе за последние 5 лет - более 120 млрд. Несмотря на это, прошлой осенью тарифы подняли, приводя кучу аргументов кроме главного - процента выплат. За 2014 год выплачено 60%, но этой весной тариф подняли ещё раз. В результате за 9 месяцев текущего года страховщики выплатили всего 55%, против 60% за тот же период прошлого года. Аппетиты растут, грабёж народа продолжается.
Подробнее.
Трудно переоценить роль страховки в жизни людей и в экономике. Как известно, отсутствие системы управления рисками, непринятие своевременных мер по их устранению, безнаказанность и коррупция породили у нас бесчисленные катастрофы, пожары и потопы… И не будет им конца, пока мы будем «бить по хвостам». Надо восстановить разрушенную систему страхования. Сегодня она дискредитируется в глазах народа. Завышенные, не соответствующие выплатам тарифы превращают её из средства защиты людей в источник наживы алчных дельцов. Особенно при обязательном страховании, когда обирать людей помогает закон. Причём, как непосредственно самих граждан (по ОСАГО), так и через повышение стоимости услуг ЖКХ, транспорта и др. по страхованию опасных объектов (ОСОПО) и ответственности перевозчиков (ОСГОП). И для граждан, и для руководителей предприятий термин «страхование» становится синонимом обмана, взяток и откатов.
Рассмотрим три вида обязательного страхования.
1. ОСАГО. Локомотив для добровольного страхования.
Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ об ОСАГО (далее ЗАКОН) принят «В целях защиты прав потерпевших…» и его статья 8 недвусмысленно предписывает страховщикам: «Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии». Из них не менее 77% - для страховых выплат. Таким образом, устанавливается важнейший обобщающий показатель финансовых отношений между страховщиком ОСАГО и его клиентами. Владельцы машин страховать свою ответственность обязаны, а страховщики берут лицензии на него добровольно, если их устраивает закон. О прибыли, естественно, речи нет, но наиболее дальновидные страховщики понимают, что обязательное страхование может стать локомотивом для добровольных видов страхования.
Игнорируют закон, закусив удила.
Однако некоторые страховщики воспользовались силой закона, но его важнейшую статью опустили, стали всё чаще «экономить» при возмещении убытков. При этом тарифы оставались прежними. Первым на многочисленные жалобы потребителей и сигналы правозащитников откликнулся Верховный Суд в июне 2012 года. Многолетнее падение выплат остановилось (табл.1). В ответ страховщики заговорили об убыточности ОСАГО, стали всячески саботировать ЗАКОН, навязывать свои услуги и техосмотр. Но после того как Владимир Путин назвал эту практику отвратительной, активизировались ЦБ РФ, ФАС и др. Суды поддерживают эти ведомства, но ни многомиллионные штрафы, ни повышение тарифов, ни общественное возмущение не могут остановить страховщиков. Полагая, что мы, гонимые законом, обязаны нести им прибыль, они, закусив удила, игнорируют ЗАКОН и готовят почву для дальнейшего повышения тарифов.
А что же РСА?
Вместо того, чтобы одёрнуть зарвавшихся страховщиков, которые «рубят сук под собой», Российский союз автостраховщиков – организатор ОСАГО пошёл в наступление на потребителей. Принятые прошлым летом поправки к закону об ОСАГО он расценил как провал в работе руководства, и поменял его. Естественно, новый шеф поддерживает нарушителей ЗАКОНА, и, судя по онлайн-интервью редакции «Газеты-Ru”, показал себя как опытный, настоящий «вождь народа» - демагог. Из сэкономленных средств РСА планирует в текущем году потратить 115 млн. руб. на PR-кампанию, одна из основных целей которой – создать условия для повышения тарифов на ОСАГО. В том числе и с помощью СМИ. За наши с вами деньги нас будут убеждать в том, что мы сами хотим повышения тарифов?
И СМИ дружно поддержали страховщиков.
Ярким примером этой оплаченной демагогии служит февральское интервью одному из телеканалов гендиректора ассоциации страховщиков Кубани. Он рассказал, что проблема в ОСАГО остаётся, что получено несколько тысяч жалоб на страховщиков, и что причина — в убыточности этого вида страхования. Видя, что гость путает цифры, ведущий задал ему контрольный вопрос, сколько компаний сдало лицензии и отказалось от «убыточного» ОСАГО. Но вопрос повис в воздухе, т.к. в 2014 году их стало чуть больше, чем было в 2013. Было бы честнее, если бы в студии был и представитель потребителей, но тогда бы телезрители усомнились в необходимости повышения тарифов. А это не входило в планы гостя, не за это он платил.
2. Опасные объекты. Страховщик всегда в плюсе.
По закону от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов…» за три года его действия (2012-14 гг.) выплаты «выросли» аж до … 4% от суммы страховых сборов (6 648 526 т.р.), которые в итоге возмещает потребитель тепла, воды и т.д. И это притом, что статья 7 этого закона также требует, чтобы выплаты были не менее 80% от сборов. Кстати, до этого опасные производственные объекты 15 лет страховались по другому закону. И, несмотря на череду постигших страну катастроф, выплаты были смехотворны (до 10%). Но кому-то показалось этого мало и к новому закону они пролоббировали такие условия страхования, что сборы многократно выросли, а уровень выплат ещё упал. За маленькую газовую котельную хозяин вместо прежних 3-х тысяч рублей в год платит 20, а то и 50 тысяч. Это способствует неоправданному отъёму денежных средств у предприятий (за наш счёт) и расцвету коррупции. Даже если половину этих денег страховщик израсходует на взятки и откаты, то и тогда останется в плюсе. Чиновники всех мастей "рекомендуют" зависящим от них предприятиям страховаться в "своих" компаниях. Об этом ещё весной 2012 я писал на видеоблог тогдашнего президента Д.А.Медведева. Но кто будет заниматься такими «мелочами», когда у нас в стране безнаказанно воруют миллиарды? Поэтому грабёж продолжается.
3. Мало кто из пассажиров знает…
Статистика выплат по закону от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика…» почему-то отдельно даже не публикуется. И вообще, широкой информации о том, что пассажиры общественного транспорта застрахованы, как этого требует закон, нет и в помине.
В чём корень зла?
Понимаю, что руководителю сегодняшнего страхнадзора (бывшему директору страховой компании) сейчас трудно идти против своих вчерашних соратников, но похоже, что лоббирует интересы страховщиков кто-то повыше и началось это не вчера.
В этой связи уместно вспомнить зачем оставили в 2003 году в руках государства блокпакет акций «Росгосстраха»? Не затем ли, чтобы дать проданному монополисту лазейку для массового оболванивания людей? Бывший глава Счетной палаты РФ выступил тогда с жесткой критикой Правительства. "Я считал бы неразумным для государства терять значительные средства, которые оно может получить от продажи акций ОАО "Росгосстрах", - заявил он (НГ, 16 июня 2003 г). И вот финал, подтверждающий его слова: при цене компании $8,3 млрд. 13,1% её акций проданы всего за 8,7 млрд. руб. (РП № 9, 2010 г.). Если 12 лет назад была допущена ошибка, то почему её до сих пор не исправляют? Кому выгодно поддерживать миф, что «Росгосстрах» - это «системообразующая» компания, и поэтому её трогать нельзя? Кто её представляет к высоким наградам? Или чиновник, который готовил то, ущербное для народа решение о продаже акций «Росгосстраха», до сих пор в силе и так высоко сидит?
Не он ли в 2007 году прихлопнул молодой перспективный институт страховых брокеров. На смену брокерам пришли «автоюристы», на которых теперь жалуются страховщики. И ещё. Четвёртый год в стране говорят о создании института страховых омбудсменов. Его концепция была разработана Минфином еще в середине 2012 года. Много лет эти институты успешно работают в Великобритании, Германии и других странах. Предполагалось, что омбудсмен будет решать споры значительно быстрее, чем суд. После двухлетних дебатов Госдума запланировала рассмотреть проект закона на осеннюю сессию 2014 года, но … опять что-то сорвалось. Прошлой весной ростовские антимонопольщики пытались инициировать отзыв лицензии по ОСАГО у Росгосстраха, но их остановил высокий московский чиновник. Не пора ли разорвать этот порочный круг и неукоснительно соблюдать законы?
Таблицу прилагаю.
Практический результат
Возвращение социальной сущности указанных выше законов, установление соответствующей цены полиса, и, как следствие, восстановление системы страхования - гарантии от рукотворных катастроф, воровства государственных средств и коррупции.
Дополнительные материалы