При подаче заявки на ипотеку в ряде банков для снижения вместо традиционного страхования жизни и здоровья заемщика ставки предлагается приобрести пакет услуг, в который включены:
- страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке;
- подписка на он-лайн сервисы на весь срок кредита;
- иные продукты банка или компаний, входящих в банковский холдинг.
Такие пакеты услуг подразумевают страхование только в одной страховой компании, ассоциированной или принадлежащей банку, а различные подписки и пр. не подразумевают никаких альтернативных услуг, кроме оказываемых дочерней структурой банка.
Продажа допуслуг кроме страхования противоречит Федеральному закону от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
При этом на рынке ипотечного кредитования сложилась многолетняя практика предоставления скидки заемщикам при страховании жизни. Тем самым банки снижают свои риски внезапного наступления неплатежеспособности заемщика, что влияет на размер формируемых резервов, и увеличивает прибыль.
Таким образом банки:
1. Вводят в заблуждение клиентов и надзорные органы - подменяют понятие защищенного страхованием ипотечного кредита, навязывая клиентам покупку полиса единственной страховой компании, принадлежащей банку, в виде необходимости приобретения пакета услуг, при этом отчитываясь о покрытии рисков кредитного договора страхованием.
2. Реализуют на рынке ипотечного кредитования порочную практику монополизации одним лицом или группой компаний, объединенных одним брендом, всех сопутствующих кредиту услуг, часть из которых никаким образом не улучшает положение заемщика по исполнению договора кредитования (подписки на он-лайн сервисы и т.п.), а обязывает нести дополнительные расходы, и кроме того не позволяет сделать выбор в пользу аналогичных услуг, предоставляемых другими компаниями на потребительском рынке (страховые услуги, услуги он-лайн медиа сервисов и пр.). При этом данное ограничение согласно пакета услуг распространяется на весь срок кредитования.
Подобная практика может стать порочной и к ней впоследствии могут прибегать все больше банковских и финансовых структур.
4. Не позволяют клиентам реализовать свое право выбора между различными предложениями стоимости страховых услуг – тариф страхования жизни заемщика по пакетам услуг как правило зафиксирован на весь срок кредитования и может составлять 0,5-1,0%, тогда как на рынке страхования можно найти самые разнообразные тарифы от 0,1% и выше в зависимости от пола, возраста, профессии и других параметров заемщика.
5. Кардинальным образом меняют рынок ипотечного кредитования и страхования, что может вызвать нарастание негативных настроений по отношению к финансовой системе страны со стороны масс потребителей данных услуг, поскольку такую практику применяют самые крупные банки, которые ассоциируется у большинства как государственные.
В качестве примера приложены условия по приобретению пакета услуг одного из банков.
Практический результат
1. Возможность гражданам РФ - потребителям финансовых услуг:
- получать условия, сформировавшиеся на конкурентном рынке;
- выбирать из большого перечня предложений;
- делать выбор необходимых для конкретного потребителя предлагаемых ему услуг;
- сохранение на рынке кредитования физ.лиц устоявшихся многолетних практик, привычных для большинства потребителей и банков.
2. Равномерное распределение средств клиентов (страховых премий), страхующих свои жизнь и здоровье при получении кредита, между многими страховыми компаниями, а не генерация их в одной, что приведет к сбалансированности субъектов страхового дела, а также создаст конкурентную среду на данном рынке.